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La «banca abierta» generará nuevas fuentes de ingresos para la banca tradicional

By on 11 julio, 2017
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EFMA logoEl modelo de negocio de «banca abierta» evoluciona y vislumbra nuevas fuentes de ingresos para la banca tradicional. Además, los bancos se enfrentan al riesgo de la desintermediación si no eligen con acierto su modelo de interacción con el cliente y no incorporan a ese modelo el uso de APIs.

Capgemini logoEstas son las principales conclusiones del Informe Anual sobre Banca Minorista —World Retail Banking Report 2017 (WRBR 2017)— de Capemini y Efma. También señala que la banca tradicional, en colaboración con las fintech, tiene la oportunidad de liderar el desarrollo de la banca abierta («open banking») para configurar servicios innovadores y más personalizados que aporten más valor a los clientes y que generen nuevas fuentes de ingresos para la entidad.

El modelo de «banca abierta» consiste en que los bancos activan un ecosistema tecnológico mediante API3 abiertas para que terceras empresas puedan usar sus conjuntos de datos y su propia plataforma para construir sus negocios. Con ello, los bancos podrán alojar un marketplace de aplicaciones propias o externas. con el objetivo de expandir el abanico de servicios al cliente y desarrollar nuevos modelos de negocio.

El informe WRBR 2017 señala que las APIs tendrán un papel prominente como vehículo para la transformación hacia el modelo de banca abierta, en el que fintech y entidades financieras colaborarán más que competirán para crear mayor variedad de productos y servicios al cliente. A pesar de que las API despiertan alguna inquietud en materia de seguridad y protección de datos, se las considera fundamentales para que los bancos puedan aprovechar las ventajas de la innovación que traen las fintech sin tener que acometer cambios significativos en sus actuales infraestructuras. CapGemini WRB 2017_1

Los bancos con más éxito serán los que utilicen APIs abiertas para conocer mejor a sus clientes y generar nuevas fuentes de ingresos, mejorando al mismo tiempo la experiencia del cliente”, comenta Vincent Bastid, secretario general de Efma. “Actualmente, muchos bancos utilizan APIs a nivel interno para mejorar el flujo de información entre sus sistemas tradicionales, pero ya estamos viendo que algunos bancos han tomado la delantera y ya han adoptado el modelo de banca abierta, poniendo sus sistemas y datos a disposición de terceros y creando nuevas vías de generación de ingresos.”

La colaboración

Resulta difícil saber con exactitud cómo evolucionará la banca abierta y qué roles jugará en el futuro. La mayoría de las fintech (53,8%) y de los bancos (43,5%) consultados consideran que en un futuro ambos actores trabajarán juntos en la construcción de plataformas intersectoriales para configurar una oferta integral de servicios complementarios diseñados en beneficio de los clientes; esto es, un modelo de plataforma como servicio (BaaP). Un resultado menos probable, pero también posible, es que los bancos sigan ofreciendo productos y servicios, pero dejen la distribución a cargo de terceros, como podrían ser las fintech, las BigTech u otras plataformas abiertas. Cerca de la mitad (47,8%) de los bancos contempla este escenario frente a solo el 28,8% de las fintech. Este modelo tendría el potencial de reducir los costes de captación de clientes, pero incrementa el riesgo de desintermediación y dificulta la gestión de la marca y la fidelidad del cliente.

Más allá de los modelos de negocio que vayan emergiendo, el estudio corrobora el creciente interés por el establecimiento de alianzas más estrechas entre fintech y bancos. La mayoría de los bancos (91,3%) y gran parte de las fintech (75,3%) afirman que esperan colaborar en el futuro, de manera que los bancos contribuyan dando acceso a sus recursos, experiencia y conocimientos y las fintech, aportado agilidad, velocidad de respuesta y una visión innovadora sobre el cliente.

Experiencia del cliente

El informe pone de manifiesto que las fintech han hecho un buen trabajo respecto a la expectativa del cliente, lo que se traduce en una amenaza para la relación tradicional entre banca y cliente. También las grandes empresas tecnológicas como Amazon, Apple y Facebook provocan que los clientes esperen más de sus bancos y de la experiencia que ofrecen. Así, el consumidor percibe de forma cada vez más favorable a las fintech: el 40,3% afirma que está satisfecho con la experiencia que ofrecen, frente al 37,1% que piensa eso de los bancos. Las fintech disfrutan de mayor popularidad en Norteamérica, donde el 57,8% de los clientes asegura que ofrecen una experiencia positiva, frente al 49,5% que cita a los bancos. A nivel mundial, los clientes más jóvenes y con mayor destreza tecnológica son los más partidarios de recurrir a las fintech.

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Entre los retos de la banca abierta está la necesidad de una regulación adecuada y de estándares tecnológicos. Además, los bancos deben determinar el papel que quieren desempeñar en este nuevo modelo, la forma de personalizar los datos del cliente de manera eficaz y cómo aprovechar las nuevas oportunidades de ingresos.

La edición 2017 del World Retail Banking Report analiza cómo las APIs pueden contribuir al logro de objetivos de negocio y tecnológicos mediante la colaboración productiva entre los diversos participantes del mercado. Utiliza datos de una encuesta a nivel mundial y entrevistas a altos directivos de 126 bancos y fintech.

Para más información:

WRBR 2017

Efma

 

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